消费型&返还型，该买哪个才好？

1. 消费型&返还型，该买哪个才好？

?      返还型与消费型，该买哪种才好？这是个问题！
消费型：保费便宜，但是万一平平安安到期没出险，交的钱都打水漂了真是心疼呀。
返还型：保费贵，而且万一没出险，到期我交的钱又回来啦。
怎么选？好头痛！
拿市面上最受关注的大病险来举例子吧!
我们尽量把它说得简化一点，返还型的大病保险，这种保险就是要投保者年年交钱，除了能保证在你生了一系列令人毛骨悚然的病之后能拿出点钱给你安慰之外，在一定时间后如果你身体健康，保险公司还会返还给你数额不小的现金；
另一种不返还的大病保险只是能在你得大病时给你一笔钱，但如果你不得病，现金就归他们了。
乍听起来当然是返还型的大病险比较好，这还用问吗？这有点像两个人和你借钱，一个人会在若干年后把钱还给你，而另一个人却无影无踪了，你会把钱借给谁呢？
当然一个保守的理财者，首先不会借给人钱，不过两害相权取其轻，在不得已的情况下你还是把钱借给准备还钱的人吧。但是，在考虑这个问题的时候，你如果忘了钱的时间价值，也就是价值投资一直强调的复利，那么财富就会在可预测的未来产生重大偏差。
时间会给借钱带来什么效果呢？比如说甲借给乙500块钱，并且约定20年后还钱，500块钱在20年后的购买力只相当于现在的二十分之一，这么算起来现在甲把钱借给乙的时候甲损失的价值是500-25=475块。丙也向甲借钱，借了250块约定这钱就不还了，这样甲只损失了250块。这么看起来还钱的人比不还钱的还要奸诈。懂了吗？这就是资金的现值和终值。
保险在偷偷用你的钱
具体到现在买的保险产品上呢，比如两款大病保险产品，消费型的每年交900块 ，缴费20年，能保障到30年；而返还型同样保障的保险，每年要缴费3500元，如果你没有得病，那么在30年期满的时候还要返还你10万元。在这两种类似产品中，为了最后获得返还金额，返还型保险要比消费型保险每年多付出2600元，那么这个投资算式就应该是：
假设2600(1+x)29+2600(1+x)28+2600(1+x)27……2600(1+x)10=10万最后得出的x≈0.033
这么算下来，假设一位30岁的投资者，如果每年用2600元投资，连续定投20年，在60岁时想获得10万块的收益，这个投资者就要在这30年里获得3.3%左右的收益率，3.3%的投资水平很难获得么？
反正对于我来说，很容易，我随便搞搞基金定投，P2P什么的就远超3.3%了。
那么对于你来说呢？别问我，问问你自己！
所以你说保险公司收了那些返还型大病险投保人的钱会怎么用，真聪明，当然再把它分成两份，一份是900块，用作投保人的风险拨备和运作这件事情的费用；另一部分呢，他们悄悄地投资了低风险稳定型的投资项目，在若干年后只要国家不倒闭，他们就可以长期的从收益里拿出一部分给投保人，然后把中间的差价归自己，这么算来，保险公司贩卖同样保额的保险，返还型的比消费型的更要多赚一份投资收益差额，而实际上，我怀疑他们就是这么干的。
所以作为一个智力还算正常的投资者连续定投20年，在30年后获得10万的收入是比较容易的，而且大概率事件是，在长期的投资中如果这个投资者常看《第一财经周刊》并且具有一般的投资成绩，其投资的收益会达到15万左右。
当然，这些讨论都是建立在一个大原则的基础上的，那就是不太高的通货膨胀，如果中国的经济在未来的几十年内还经历高通货膨胀，比如说8%的增长幅度的话，那么20万在30年后就会只有现在2万的购买力，再加上医疗这种服务业人力成本的上涨，也许保险也就只能起到一种心理安慰作用。所以还是现在最重要，买保险是买当下的杠杆，以小博大，至于那些若干年后的返还，有没有的差别真的很大吗？

2. 为什么要买消费型，不要买返还型？

3. 返还型与消费型保险哪个好

2、他需要增加保费50%3、他需要增加100%的保费。我以我有限的保险知识猜测是答案3，但那个朋友告诉我应该是答案4，保险公司拒绝和A签订保险合同。说到这，那个朋友哈哈大笑，因为他戏弄了我这个伪专家，而我却冷汗直冒：A先生才45岁，也许他还有大好前程，保险公司就对他说“你去死吧”。从这个表格你知道这个形势了吧，保险公司并不傻，他们在你真正需要保险的时候狂加价格，因为他们知道在你所处的医疗制度下，你除了买贵的保险别无选择。所以如果一个公司人在现金上还比较充裕，那就别太在乎价格了，为了避免你在60岁的时候被保险公司说“你去死吧。”不如花贵的价钱买个终身寿险和大病险的组合，这个组合保险产品是个麻烦解决商，只要你还可以年年交钱，那么它就能管你到死，然后再付给你钱。另外，消费型的大病保险和返还型的大病保险其实还有个道德上的小插曲，在消费型保险中保险公司和你的最大利益是一致的，因为你得了病他们才会兑付现金，如果他们不想花钱就希望你健健康康的；但是在返还型保险里，你得不得病他们都要为你付出约定好的现金，按巴菲特的话来说，这种支付会影响保险公司的“浮存金”—当然，晚付钱要比早付钱更有价值，但总不如不给钱来的划算—所以，在返还型保险里他们对投保人是不是病了，也许就没那么关心，如果在未来的发展中，保险公司还要附加健康服务的话，这种影响也应该会体现出来。不过这个利益链条不能从投保人的角度来推导，即使交了钱，也没人愿意为了现金而得绝症。当然，这些讨论都是建立在一个大原则的基础上的，那就是不太高的通货膨胀，如果中国的经济在未来的几十年内还经历高通货膨胀，比如说8%的增长幅度的话，那么20万在30年后就会只有现在2万的购买力，再加上医疗这种服务业人力成本的上涨，也许保险也就只能起到一种心理安慰作用。所以买保险的公司人，让我们一起祈祷低通胀吧。

4. 消费型和返还型有什么区别

在买重疾险的时候，都会在犹豫消费型和返还型哪个比较好，我认为大家是可以考虑购买消费型重疾险的，大家要是想了解为何购买消费型重疾险，可以看看这篇文章：十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点！
消费型保险和返还型保险最大的区别，就在于保障期间内如果没有出险，返还型保险可以拿回你已经交的保费，而消费型保险无法取回。
所以对于很多消费者来说，返还型保费成了心头好。
但容我唠叨一句，如果一定要选择的话，建议您首选消费型重疾险，因为返还型重疾险有以下不足之处：
下面给大家详细的说说两者的区别：
一、什么是消费型、返还型重疾险
消费型重疾险：主要保障内容是疾病方面，价格不会让家庭经济负担重，要是在保障期间没有患重疾，保障期结束也未患重疾，所交的保费是不允返还的。
返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。合同期间出险，赔付保额；在合同期没出险的，则会返还保费，当作养老金。
二、两者的区别
这样一看，消费型重疾险好像没有返还型重疾险出色，大家别急着下定论，
不妨先看看以下两款产品对比分析：

从上图我们可以清楚，下列消费型重疾险优点是返还型重疾险所做不到的：
1.价格便宜：消费型重疾险的价格是很便宜的，就市面上的平均价而言，它比返还型重疾险便宜近一半，较低的钱可以购买到很高的保额，这样来说，消费型重疾险把重疾险的杠杆作用表现的很好，超高性价比。
2.保障时间灵活：保障期限的灵活选择是消费型重疾险的又一大优势，有保障到60岁、70岁、80岁甚至终身等等，而返还型重疾险能选择的一般只有两项：80岁或终身期限，看上去差别好像也没多少，但是我们要知道，保障越长势必保费也要多。
那么，我为什么不推荐大家购买返还型重疾险呢？
1.保费昂贵：返还型重疾险的保费比消费型重疾险要多出2倍甚至3倍，由图，返还型重疾险的福泽安康20还没有加附加险的前提下，30岁男性购买就要2万起步了；这可能是超出大部分家庭的预算了；
2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人买了一份消费型重疾险，再另外交多几倍的钱，保险公司拿这多交的保费用几十年去理财，盈利归公司拥有，
到最后就把贬值的本金还给投保人。那么大家还不如直接将这份钱存银行做定期处理，同样时间得到更多收益。
前面返还型重疾险的不足还只是冰山一角，为了防止各位踩雷，我写的这篇关于返还型重疾险防坑文章希望大家能看看：十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点！
三、那究竟选哪个比较好？
两类保险的比较，我还是建议各位可以深入了解消费型重疾险产品；给大家推荐几款市面上不错的消费型重疾险产品，大家有兴趣的可以看看：十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点！

5. 为什么非常推荐消费型？和返还型有什么区别呢？

6. 返还型比消费型划算？这可说不定

保险市场上有两种类型：消费型保险和返还型保险。我们应该买什么类型的？首先，让我们了解两种类型之间的区别。消费型保险：在保险期内，如果发生事故，保险公司将按约定理赔。如果没有事故，保险到期将结束。可以理解，无论发生什么事，保费都将被消费。例如，汽车保险每年支付数千元的保费。如果没有事故，保险到期后将无效，保费将不予退还；一旦发生事故，保险将发挥重要作用，保险公司将损失大量资金。此外，返还型保险、消费型大病保险和定期人寿保险都属于消费型保险。返还型保险：无论保险期内是否发生事故，您都可以获得赔偿，或赔偿保险金额或返还保费。目前，市场上绝大多数人寿保险产品都是返还型保险。无论您支付多少保费，无论您是一次性支付还是20年支付，您都将在保证到期时支付保费，甚至更多的保费将返还给您，即所谓的无病返还。因为保险是大数规则，毕竟有少数人处于危险之中。购买消费型保险，如果没有发生出险，保费将被浪费，返还型保险支付的钱可以返还，甚至更多。因此，返还型保险在市场上很受欢迎，而消费型保险买家很少。返还型保险真的比消费型保险更划算吗？对于剩余资金，保险公司在扣除各种运营成本后将其投资。保险公司会将部分收入返还给您，收入不会很高，一般在1%-2%之间。从返还保险财务管理的角度来看，低回报并不是最大的问题。最大的问题是保险昂贵，预算有限，导致我们负担不起与安全需求相匹配的保险，这也大大增加了支付压力。因此，如果您仍处于财富积累期，最好购买消费型保险，以充分覆盖重大风险。

7. 消费型返本型有什么区别？

8. 消费型和返本型，到底有什么区别？