个人信托理财和个人银行理财的区别。

1. 个人信托理财和个人银行理财的区别。

　　信托品种在产品设计上非常多样，各自都会有不同的特点。各个信托品种在风险和收益潜力方面可能会有很大的分别。
　　信托也属于理财，理财是一个大的概括，如基金、保险都可以是理财产品。购买信托产品建议到当地信托公司购买，或者在网站选择比较专业的第三方代销机构。

　　国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。
　　1. 银行理财
　　我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
　　2. 证券公司理财
　　证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。
　　3. 投资公司理财
　　投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石，第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。
　　4. 电子商务理财
　　21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。

2. 可靠的个人理财产品有哪些?

投资有风险，投资市场有很多不确定性和风险性，所以我们买的理财产品都是有风险的，只不过风险等级有高低之分罢了。理财产品主要面临兑付风险、政策风险、人为风险以及不可抗力风险等等。另外，自然灾害、战争等不可抗力因素也可能严重影响理财产品正常进行。

3. 个人理财的主要内容及作用？

　　个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。
　　具体要做好以下几方面： 　　1.学会节流 　　工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 　　2.做好开源 　　有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 　　3.善于计划 　　理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 　　4.合理安排资金结构 　　在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 　　5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率 　　高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
　　个人理财的投资方向：
　　随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，明年个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在九个方面：
　　炒金：正在步入黄金时期
　　自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国 际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
　　基金：无限风光依然独好
　　自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。据调查，明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
　　炒股：机会与风险并存
　　有专家分析，2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上，资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
　　国债：投资选择空间越来越大
　　专家预计，2005年将是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
　　储蓄：老歌能否唱出新调
　　多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。
　　债券：再度火爆正成定局
　　近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
　　外汇：投资获利机会大增
　　近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
　　保险：收益类险种将成投资热点
　　与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。
　　放贷：抵押借贷异军突起
　　自从五色土在2003年推出不动产抵押借贷模式后，八年来，放贷人的年收益率稳健在12%—18%之间，抵押放贷开始遍及全国，2011年11月，中国人民银行正式鼓励这种规范化的抵押借贷理财方式。

4. 个人理财产品都有哪些？

个人理财产品主要有如下的几类：
1、银行理财。首先最熟悉的就是银行理财银行理财基本上分为银行存款和银行理财产品。银行存款相信大家都了解，就是风险较小，利率比较低;银行理财产品的起投金额为5万元，风险等级分为5个，风险最低的可以保证本金，风险最高的收益能达到6%-10%(一般超过6%的是小银行)，主要投资股票等高风险的领域。
2、网络理财。个人理财选择什么理财产品?随着互联网不断发展，网络理财产品不断推陈出新出现在大家的面前，目前主要以保本型理财产品、收益型理财产品、信托类理财产品、外汇理财产品等为主。
3、宝类理财产品，这种就等于是货币基金，不过收益日渐走低，目前余额宝已经跌破3%了，和银行活期一样灵活;还有就是众筹等产品，目前也在逐渐被人所知晓。
4、基金。基金的种类也有很多，一般我们用来投资的就是债券基金、股票基金、货币基金，投资门槛比较低，几百块就行了，风险也不是很大，特别是货币基金几乎没有风险，股票基金风险可以用定投来分散
5、票据理财。个人理财选择什么理财产品?票据理财产品是当前热门选择的一款理财产品，随着互联网金融的快速发展，票据理财产品是得到众多投资者的青睐。投资收益一般在4%-8%，安全性比较高，投资门槛低。如票据宝-票票宝，收益一般在6%-8%之间，1元即可起投，比较适合小额投资者用来配置家庭资金。
6、股票。这个相信大家都有所耳闻，风险高收益高，不过现在的股票行情不佳，建议不具备专业知识的人不要入场。
7、贵金属。贵金属投资主要是黄金和白银，这种投资和股票一样高收益高风险，而且需要专业的知识，了解国际金融和影响金银价格的一些因素。不过对于中国投资者比较有利的是，影响黄金价格的因素主要在欧美，也就是晚8点到12点，操作的时间比较充足。不过不会炒的话，不建议入场。
8、外汇。外汇风险也是比较大，和贵金属投资一样，需要关注各种国际大事，和任何会影响货币汇率的事情跟政策。需要有丰富的金融知识，耗时和精力都是比较多的。
9、房地产。规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利;但也面临投资风险、政策风险和经营风险，收益周期较长。特别是近期房产政策调控力度大，选择此种理财方式需更加谨慎。
10、收藏品。收藏品应该是这些理财方式中风险最大的，一般收藏品的价格会比较贵，例如、邮票、珠宝、字画、古董等等，市场上的东西多半是假货，而且行情不好就会亏，如果不是真的喜欢，建议不要做。

5. 第一次： 　　 1.个人理财的主要内容及作用？

个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。
具体要做好以下几方面： 　　1.学会节流 　　工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 　　2.做好开源 　　有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 　　3.善于计划 　　理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 　　4.合理安排资金结构 　　在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 　　5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率 　　高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

6. 个人教育理财的基本原则不包括以下哪一项

　个人理财作业1
　　一、名词解释
　　1．个人理财
　　答案：答：个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。
　　2．莫迪利亚尼生命周期理论
　　答案：莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化。
　　二、判断题
　　1．理财就是生财，就是投资赚钱。  （     ）
　　答案：错
　　2．理财是有钱人的事，对于普通的工薪阶层是没有用的。（   ）
　　答案：错
　　3．理财金字塔，在三角形的底部是代表防守的资金。（   ）
　　答案：对
　　4．个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资（   ）
　　答案：错
　　5．将终值转换为现值的过程被称为“折现”。 （   ）
　　答案：对
　　6．复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。（   ）
　　答案：错
　　7．个人资产负债表与公司资产负债表的格式一模一样（   ）
　　答案：错
　　三、选择题
　　1．为个人客户提供的财务分析．财务规划．投资顾问．资产管理专业化服务活动，这是指（    ）
　　A．个人理财服务
　　B．投资规划
　　C．综合理财服务
　　D．私人银行业务
　　答案：A
　　2．投资组合决策的基本原则是（   ）
　　A．收益率最大化
　　B．风险最小化
　　C．期望收益最大化
　　D．给定期望收益条件下最小化投资风险
　　答案：B
　　3．下列理财目标中属于短期目标的是（   ）
　　A．子女教育储蓄
　　B．按揭买房
　　C．退休
　　D．休假
　　答案：D
　　4．以下哪一选项不属于个人理财规划的内容？（   ）
　　A．教育投资规划
　　B．健康规划
　　C．退休规划
　　D．居住规划
　　答案：B
　　5．标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤：
　　I．收集客户资料及个人理财目标
　　II．综合理财计划的策略整合
　　III．客户关系的建立
　　IV．分析客户现行财务状况
　　V．提出理财计划
　　VI．执行和监控理财计划
　　正确的次序应为（   ）。
　　A．I，III，VI，V，IV，II
　　B．III，I，IV，V，VI，II
　　C．III，V，II，I，VI，IV
　　D．III，I，IV，II，V，VI
　　答案：D
　　6．单利和复利的区别在于（  ）。
　　A．单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度．月或日
　　B．用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分
　　C．单利属于名义利率，而复利则为实际利率
　　D．单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及其产生的利息一并计算
　　答案：D
　　7．以下国内机构中无法提供理财服务的是（   ）
　　A．基金公司
　　B．保险公司
　　C．信托公司
　　D．律师事务所
　　答案：D
　　8．制订个人理财目标的基本原则之一是，将（   ）作为必须实现的理财目标。
　　A．个人风险管理
　　B．长期投资目标
　　C．预留现金储备
　　D．短期投资目标
　　答案：C
　　四、计算题
　　假定银行存款利率为5%，你以30年期限存入10万元，作为将来的退休生活费用，试分别用单利和复利方式计算存款到期时你可以取多少钱？
　　答案：答：单利=本金×（1+利率*年限）=10000*（1+5%*30）=25000
　　复利=本金×（1+利率）年限次方=10000*（1+5%）30=

　　五．分析题
　　个人理财计划
　　每个人对金钱和理财都有自己的看法。一些人认为赚钱的最终目的是进行消费，因此几乎没有什么存款。其他人由于自身的家庭状况或年龄关系非常了解规划．储蓄和投资的需要。
　　建立个人理财计划后，下一步应该是有效的资金管理。只有确定了目标，人们才能建立短期和长期目标。目标明确还能预防各种理财规划陷阱。
　　也许你已经意识到不同年龄的人适用的理财规划活动是不同的。30岁左右的人可能需要支付许多费用，而且必须要为长期的理财安全服务。50岁开外的人需要对退休投资进行重新评估，然后要开始考虑自己晚年的生活和遗产传承。
　　1．请你谈谈个人理财的主要内容和原则。
　　答案：答：个人理财的主要内容：个人理财就是通过制定财务计划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理，而实现生活目标的一个过程，包括个人银行理财，个人证券理财，个人保险理财，个人外汇理财，个人信托理财，个人房地产投资，个人教育投资，个人退休养老投资，个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。
　　个人理财的原则：合法．安全．收益性．流动性等四个基本原则
　　因人置宜．终生理财．快乐理财．提高素质
　　2．人们常常会犯哪些个人理财规划错误
　　答案：答：人们常常会犯哪些个人理财规划错误有：
　　1．节俭生财
　　2．理财是富人．高收入家庭的专利
　　3．理财是投机活动
　　4．只有把钱放在银行才是理财
　　3．目标确立如何能够帮助人们达到长期理财安全，很多年轻人认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟，这种观点正确吗？请说明理由。
　　答案：答：这种观点是错误的。
　　因为影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡，根据莫迪利亚尼的生命周期理论，个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化，所以理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟的想法是不对的。
　　4．我们在进行个人理财策划时，必须考虑哪些因素？
　　答案：1．考虑客户的个人信息，微观因素，又可分为财务信息和非财务信息
　　2．考虑宏观经济信息，宏观因素，分为宏观经济状况．宏观经济政策．金融市场．个人税收制度．社会保障制度．国家教育．住房．医疗等影响个人或家庭财务安排的制度及其改革方向
　　5．为你自己画一张家庭资产负债表和家庭现金流量表（格式可参见教材P246），并据此制定一份简单的个人理财计划。

　　每月收支状况
　　收入状况	支出状况
　　本人收入		基本生活开支
　　配偶收入		其他开支
　　收入总计		支出总计
　　结余

　　家庭资产负债状况
　　家庭资产	家庭负债
　　现金
　　定期存款
　　房产
　　资产总计		负债合计
　　资产净值

　　个人理财作业2
　　一、名词解释
　　1．股票
　　答案：答：股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。
　　2．开放式基金
　　答案：答：开放式基金就是一种您与其他的投资者将各自的钱集中到一个账户里，共同请一家专业的基金管理公司来为您管理的一种理财形式。
　　3．封闭式基金
　　答案：答：封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。
　　4．国债
　　答案：答：国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。
　　二、判断题
　　1．一种投资工具，安全性越高获利也越高。（   ）
　　答案：错
　　2．债券是一种由股东向公司出具的，在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。（    ）
　　答案：错
　　3．股票是股份有限公司发行的用以证明投资者的股东身份和权益，并借以取得股息和红利的一种有价证券。（   ）
　　答案：对
　　4．股票和债券一样，具有可偿还性。（   ）
　　答案：错
　　5．债券与股票都是由政府发行的。（   ）
　　答案：错
　　6．因其信用度高，国债又被称为“金边债券”。（    ）
　　答案：对
　　7．最大诚信原则只是对投保方的要求，对保险人无约束力。（   ）
　　答案：错
　　8．总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。（   ）
　　答案：对
　　9．B股是以外币表明面值，以外币认购和买卖，在境外上市的普通股股票（   ）
　　答案：错
　　10．证券投资基金是一种利益共享．风险共担的集合证券投资方式。（   ）
　　答案：对
　　11．债券的性质是所有权凭证，反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。（    ）
　　答案：错
　　三、单项选择题
　　1．资本市场的特征是（    ）。
　　A．风险性高，收益也高
　　B．收益高，安全性也高
　　C．流动性低，风险性也低
　　D．风险性低，安全性也低
　　答案：A
　　2．基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金是（    ）。
　　A．契约型基金
　　B．公司型基金
　　C．封闭式基金
　　D．开放式基金
　　答案：D
　　3．关于债券的特征，以下说法错误的是（   ）。
　　A．债券是比较稳定的投资理财产品
　　B．债券的风险总是低于股票的风险
　　C．债券投资风险低，收益相对固定
　　D．相对于现金存款，债券的收益更加高
　　答案：B
　　4．债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险，称为（   ）。
　　A．市场风险
　　B．系统风险
　　C．经营风险
　　D．违约风险
　　答案：D
　　5．关于基金投资的风险，以下说法错误的是（   ）。
　　A．基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性
　　B．基金的风险取决于基金资产的运作
　　C．基金的非系统性风险为零
　　D．基金的资产运作无法消灭风险
　　答案：C
　　6．下列哪一项理财产品不能用来保本的（   ）。
　　A．国债
　　B．股票市场基金
　　C．货币市场基金
　　D．央行票据
　　答案：B
　　7．下列四种投资工具中，风险最低的是（    ）。
　　A．．有担保的公司债券
　　B．国库券
　　C．期货
　　D．平衡性基金
　　答案：B
　　8．以下投资工具中，不属于固定收益投资工具的是（   ）
　　A．银行存款
　　B．普通股
　　C．公司债券
　　D．优先股
　　答案：B
　　9．封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按（   ）标准进行的分类。
　　A．按投资基金的组织形式
　　B．按投资基金能否赎回
　　C．按投资基金的投资对象
　　D．按投资基金的风险大小
　　答案：B
　　10．以追求资产的长期增值和盈利为基本目标的基金是（  ）
　　A．收入型基金
　　B．平衡型基金
　　C．成长型基金
　　D．以上都不是
　　答案：C
　　11．债券代表其投资者的权利，这种权利称为（   ）
　　A．资产所有权
　　B．资金使用权
　　C．财产支配权
　　D．债权
　　答案：D
　　12．下列投资工具中，风险相对最小的是（   ）
　　A．国债
　　B．股票
　　C．企业债券
　　D．期货
　　答案：A
　　13．下列哪项不属于国债投资的特征？（   ）
　　A．安全性高
　　B．免税待遇
　　C．流动性强
　　D．收益率高
　　答案：D
　　14．以下关于债券和股票说法错误的是（   ）
　　A．收益率相互影响
　　B．都属于有价证券
　　C．都是筹资手段
　　D．都有规定的偿还期限
　　答案：D
　　15．证券投资基金反映的是投资者和基金管理人之间的一种（   ）。
　　A．债权关系
　　B．所有权关系
　　C．综合权利关系
　　D．委托代理关系
　　答案：D
　　四、多项选择题
　　1．根据基金投资的标的资产的不同，可以将证券投资基金分类为（   ）。
　　A．股票基金
　　B．债券基金
　　C．货币市场基金
　　D．收入型基金
　　E．平衡型基金
　　F．成长型基金
　　答案：ABC
　　2．相对股票投资而言，债券投资的优点有（   ）
　　A．投资收益高
　　B．本金安全性高
　　C．投资风险小
　　D．市场流动性好
　　答案：BC
　　3．优先股的优先权主要表现在（   ）
　　A．认股权
　　B．分配剩余资产
　　C．分配公司收益
　　D．公司经营表决权
　　答案：BC
　　4．普通股票股东享有的权利主要是（   ）
　　A．公司重大决策的参与权
　　B．公司盈余和剩余资产分配权
　　C．选择管理者
　　D．其他权利
　　答案：ABD
　　5．债券按发行主体的不同，可分为（   ）
　　A．政府债券
　　B．公债
　　C．金融债券
　　D．企业债券
　　答案：ACD
　　五．计算题
　　已知商业银行的原始存款5000元，其中存款准备金率10%。提现率5%，超额准备金率5%。分别求出存款扩张倍数．总存款数．派生存款数。
　　答案：存款扩张倍数=1/(法定存款准备金+现金漏损率+超额准备金率)
　　=1/(10%+5%+5%)=1/20%=5
　　总存款数=原始存款*存款扩张倍数=5000*5=25000
　　派生存款数=总存款数-原始存款=25000-5000=20000
　　六．案例分析
　　王先生今年49岁，在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资．奖金．福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动。王太太今年47岁，早在五年前就从原单位买断工龄，没有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作，月工资1500元左右。女儿学习成绩一般，所以打算送她出国上大学。王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室，按照目前的市场价值，估计价值五十万左右。金融资产部分，大部分是银行里的定期存款，约六十万人民币和两万美元的外汇存款，以定期存款为主。不动产部分，王先生买了两套小户型的二手房，当时总价五十万，目前都在出租，每年可以带来6%的收益，约合三万元人民币。请你为其进行简单的理财策划。
　　答案：1．预留现金15000元，其中5000元信用卡，10000元存3个月银行定期存款
　　2．为王先生一家买意外险，为王先生买重大疾病保险，王夫人和女儿买社保医保
　　3．未给出王先生女儿的年龄，但王先生和夫人已经40几岁，女儿未上大学，应该15岁左右，出国上大学的费用约40完，可从银行定期存款支付，目前还有3年才开始上大学，所以建议这部分钱存银行3年期定期存款
　　4．两套二手房的出租所得可投入基金定投为以后养老做准备
　　5．银行存款剩下20万人民币，可10万投入与股票市场，10万购买盈利性商业保险，如：分红险，万能险等。
　　七、综合案例分析
　　（一）现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员，每月税前收入为9,000元。路先生的妻子黄女士今年27岁，在一家外资企业担任文员，每月税前收入为5,500元。他们有一个宝贝女儿，今年3岁，正在上幼儿园。路先生夫妇刚刚购买了一套价值60万的住房，贷款总额为40万元，贷款利率5．5%,20年还清，他们采取的是等额本息还款方式，刚刚还款一个月。路先生目前在银行的存款有10万元，其中包括银行利息约1,200元（税后）。由于路先生认为投资股票的风险比较高，所以路先生除银行存款外只有总值5万元的债券基金，包括全年取得的收益2,100元。路先生并无其他投资。
　　为应付日常开支需要，路先生家里常备有3,000元的现金。除了每月需要偿还的房贷以外，路先生一家每月的生活开支保持在3,500元左右。去年，陆先生一家除全家外出旅游一次花销6,000元外，并无其它额外支出。由于路先生夫妇所在单位为他们提供了必要的社会保障，因此他们尚未对购买商业保险形成足够的认识。考虑到以后子女教育是一项重要的支出，路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。
　　1．客户资产负债表编制的直接基础通常是（   ）。
　　A．客户陈述与会谈纪录
　　B．客户登记表
　　C．客户现金流量表
　　D．客户数据调查表
　　答案：D
　　2．客户资产负债表反映的是客户个人资产负债（     ）的基本情况。
　　A．某一时期
　　B．上一年度
　　C．上一年末
　　D．某一时点
　　答案：D
　　3．路先生家庭的资产负债表中“现金与现金等价物小计”一栏的数值应为（    ）。
　　A．103,000
　　B．153,000
　　C．100,000
　　D．3,000
　　答案：A
　　4．路先生家庭的资产负债表中“其他金融资产小计”一栏的数值应为（    ）。
　　A．150,000
　　B．50,000
　　C．100,000
　　D．500,000
　　答案：B
　　5．路先生家庭的资产负债表中“净资产”一栏的数值大约为（   ）。
　　A．380000
　　B．310000
　　C．350000
　　D．330000
　　答案：C
　　6．黄女士的年税后工资收入总额应为（    ）。
　　A．52,334元
　　B．50,392元
　　C．59,040元
　　D．61,200元
　　答案：D
　　7．（   ）作为金融产品，最适用于现金管理。
　　A．定期存款
　　B．货币市场基金
　　C．投资分红险
　　D．资金信托产品
　　答案：B
　　8．综合考虑，路先生家庭中存在的下列问题中应当首先解决（   ）问题。
　　A．金融投资不足
　　B．日常保留现金额度过大
　　C．贷款还款方式选择不当
　　D．风险管理支出不足
　　答案：D
　　9．（    ）作为金融工具，最适于子女教育金储备。
　　A．原油期货
　　B．活期存款
　　C．平衡型基金
　　D．成长型股票
　　答案：C
　　10．关于路先生家庭保险规划的错误说法是（   ）。
　　A．路先生的保额应当最大
　　B．应该优先给孩子买保险
　　C．路先生应当综合考虑购买人寿险，意外险和健康险等
　　D．不能因为参加社会保障就忽视商业保险
　　答案：B
　　（二）王先生的经历值得很多人引以为戒
　　王先生今年32岁，大学毕业后在家乡一国企上班，每月收入1200元，虽不高但非常稳定。1994年，他放弃了“铁饭碗”来到上海，在一家贸易公司做业务。由于工作关系，他第一次接触到了期货投资 。在父母资助了5万元本金后，王先生短短半年内就靠炒期货赚了60万元。这一期间，他娶妻生子，孩子出生后，资产达到80万元。他对自己越来越有信心，打算做到200万元歇手，投资实业。
　　无奈天不遂人愿，一次行情暴跌，王先生的资产，不但2个月内蒸发了60万元，3个月后，本金更是全部亏损，还欠下10多万元的债务。王先生只得收手，咬牙攒钱还债。刚刚还清债务，经济负担又加重了。妻子去年考上了研究生，一年学费2万元左右，孩子已上小学，一年费用万元左右。
　　现在王先生到上海求职，月收入8000元。妻子除了学校每月的300元津贴以外，平时做一些兼职，月收入有1500元～2000元左右。他们现在没有存款，每月房租1200元，吃饭．交通以及购物等消费大约在1500元左右。王先生的户口还在老家，只参加了基本的社保。
　　他们每月可节余5000元左右，除了存活期存款，没有其他投资。王先生现在对股票．期货提不起兴趣。他真希望当年有钱的时候，有人能给他一些理财建议，不至于到现在还没车．没房．没户口，几乎一事无成。他最大的希望是两年半后妻子毕业时，在上海买上一套房子，安顿下来。
　　（1）请你为王先生分析他以前理财失误之处
　　（2）请你为王先生今后的生活何目标作一理财规划。
　　（3）请你归纳个人银行理财产品．个人证券理财产品．个人保险理财产品各有何优缺点，对我们的理财策划有何启示？
　　答案：答：1．王先生以前理财失败之处：第一，没做好止盈止损；第二，没做好分散投资。
　　2．理财规划建议：
　　第一，预留现金5个月生活费13000元其中10000元办理银行3个月定期存款，3000元以信用卡方式。
　　第二，为王先生买意外险和重大疾病保险。
　　第三，为王夫人和小孩办理意外险和基本社保医保。
　　第四，为以后小孩上大学和养老做准备，每月1000元的基金定投。
　　第五，目前王先生的经济条件，两年半后上海买房的愿望，无法实现。
　　3．理财策划的启示：
　　第一，每一种产品的收益和风险都不同，应该组合投资分散风险。
　　第二，任何理财产品都有风险。

　　个人理财作业3
　　一、名词解释
　　1．个人理财营销
　　答案：答：个人理财营销指理财策划师针对其个人顾客开展以顾客为中心，以满足顾客的需要和欲望为己任，以综合营销策略获得顾客对其产品和服务的认同，接纳和消费，通过优质的服务赢得顾客的满意，从而实现其经营目标的过程。
　　2．税收筹划
　　答案：答：税收筹划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规（税法及其他相关法律、法规）的前提下，通过对纳税主体（法人或自然人）的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。
　　二、判断题
　　1．避税是收到税单后不去交税。（   ）
　　答案：错
　　2．理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平（   ）
　　答案：错
　　3．个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容，它是在纳税义务发生之前
　　在法律允许的范围之内，对纳税负担的低位选择。（    ）
　　答案：对
　　4．对中国境内居民的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。（   ）
　　答案：错
　　5．理财客户经理在与客户沟通时需了解多方信息（   ）
　　答案：对
　　6．理财客户经理在与客户沟通时，应直接切入主题，话题不应涉及客户太多的个人或家庭问题。（   ）
　　答案：错
　　7．在与外向型客户进行沟通时，应做到：态度热情．多倾听，与对方建立非正式关系，切忌态度冷淡。（   ）
　　答案：对
　　三、单选题
　　1．理财顾问业务的第一步是（    ）。
　　A．确定客户财务目标
　　B．资产管理目标分析
　　C．风险分析
　　D．基本资料收集
　　答案：D
　　2．以下各项属于个人资产负债表中的流动资产的是（   ）
　　A．定期存款
　　B．房地产
　　C．股票
　　D．债券
　　答案：A
　　3．描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是（   ）
　　A．资产负债表
　　B．损益表
　　C．现金流量表
　　D．成本明细表
　　答案：C
　　4．收集客户个人信息的方法，不包括（   ）：
　　A．填写登记表
　　B．与客户交谈
　　C．向第三人打听
　　D．使用心理测试问卷．
　　答案：C
　　5．对客户拒绝的理解不恰当的是（   ）
　　A．拒绝是客户的习惯性动作
　　B．客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑
　　C．客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示
　　D．客户提出拒绝，从业人员就没有回旋的余地
　　答案：D
　　6．属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是（   ）
　　A．资产负债表
　　B．损益表
　　C．现金流量表
　　D．利润分配表
　　答案：A
　　7．当客户对理财产品的风险产生疑虑而进一步向从业人员深究时，从业人员应当本着（     ）的原则回答客户的问题。
　　A．银行利益最大化
　　B．诚实信用
　　C．坦白真诚
　　D．毫不隐瞒
　　答案：B
　　8．我国《个人所得税法》规定：工资．薪金所得．以每月收入额减除费用（   ）后的余额，为应纳税所得额。
　　A．800元
　　B．1500元
　　C．1600元
　　D．2000元
　　答案：D
　　9．我国《个人所得税法》规定：劳务报酬所得，适用比例税率，税率为（    ）。
　　A．20%
　　B．满足所有投诉客户的所有需求

7. 信托和普通理财有什么区别？

信托只是属于理财的一种方式，而理财的方式并不仅仅是信托。
信托（Trust）是一种理财方式，是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。
理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。
理财渠道有炒金、基金、 股票、期货、 国债、 储蓄、 债券、信托、外汇、保险、银行产品、珠宝。

8. 个人理财产品

据新华社电央行决定自8月22日起上调人民币存贷款基准利率，这也是今年以来第四次加息。今年以来，金融机构1年期存款基准利率共提高了1.08个百分点，1年期贷款基准利率提高了0.99个百分点，同时，个人住房公积金贷款利率也相应三度上调共计0.27个百分点。

专家分析建议，受四度加息影响，储蓄、基金和外汇理财等领域将面临或多或少的变化，个人如何理财还应仔细思量。

加息间隔短，转存需理性

上海浦东发展银行天津分行理财师孙达认为，由于几次加息的间隔比较短，不少居民都是刚刚办理转存业务，加上提前支取会遭受按活期利率计算的损失，百姓在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。

一般来说，转存是否划算可参考以下公式：360天×存期×（新定期年息-老定期年息)÷（新定期年息-活期年息)＝合适的转存时限。此次以一年定期存款为例，360×1×（3.6%-3.33%)÷（3.6%-0.81%)≈35天。

孙达建议，百姓在转存过程中最好根据具体情况请专业人士帮助计算。
风险性投资需关注投资期限和收益类型

孙达说，虽然今年以来四度加息，但存款的实际利率仍处较低水平，风险性投资产品收益仍有很强的诱惑力。

今年以来，固定收益型理财产品遭遇挑战，一边是收益较高的股票、基金，另一边是银行存款利率的持续增长，目前一年期储蓄3.6%的年收益率已经接近一些固定收益的信托、理财产品。

孙达说，投资期限长的产品缺乏流动性，在利息变动的情况下，转存、提前兑现都将出现不必要的损失；而固定收益产品在规定期限内无法享受到利息上升的好处，利率风险相对增加。

南开大学财务管理系教授黄福广也表示，在加息影响下，期限较短、收益率浮动的风险性投资产品将更具优势。

房贷、外汇理财应关注长期

记者利用某商业银行网站提供的房贷计算器计算，如果贷款金额为30万元，期限20年，此次调整之后每月还款额将增加33元左右。

孙达说，此次5年期以上的个人贷款利率上涨幅度为0.18%，一次加息对还贷者影响不大，且今年以来的几次加息都将在明年开始执行。但若将几次加息结果累计下来，对贷款者来说也是一笔不小的开支。对准备贷款买房的人来说，应将持续加息带来的还款压力考虑在内。
孙达说，小幅加息对人民币汇率影响不大，由于人民币仍存在升值的预期，对于持有大量外币并以投资为目的的人来说，可适当考虑结汇。但对于有少量外汇的普通百姓来说，出于流动性考虑也可以继续持有，这对出境旅游、探亲的人来说也比较方便，具体数额要依个人需要确定。

理财专家还建议，外汇理财同样可选择短期、浮动收益型产品，既可以在转存、提前兑现过程中减少损失，又能通过浮动收益来抵消部分汇率损失。